Calculadora FIRE · Regla del 4 %
Calculadora de libertad financiera: cuánto necesitas y cuándo podrás dejar de trabajar
Descubre tu número de libertad financiera, en qué año y a qué edad lo alcanzarás con tu ahorro actual, y qué cambios te harían llegar antes. Todo en euros de hoy, teniendo en cuenta la inflación.
- Gratis y sin registro
- En euros de hoy, con inflación
- Escenarios y Coast FIRE
Por Gustavo Dost · Actualizado el 9 de octubre de 2026
Otros ingresos: lo que seguirás cobrando sin trabajar (un alquiler, una pensión, un negocio). Tus ingresos netos sirven para calcular tu tasa de ahorro.
El 4 % es la regla clásica para 30 años. Si quieres dejar de trabajar antes de los 50, el 3,5 % o el 3 % es más prudente.
Tu número de libertad financiera
| Cambio | Años | Diferencia |
|---|
Cálculo orientativo en euros de hoy: la rentabilidad se descuenta de la inflación y se supone que tu ahorro sube cada año con ella. No incluye impuestos ni comisiones. No es asesoramiento financiero.
¿Qué es la libertad financiera?
La libertad financiera es el punto en el que tus inversiones y tus ingresos pasivos cubren tus gastos, así que trabajar pasa a ser opcional. El número de libertad financiera (o número FI, de financial independence) es el capital que necesitas para llegar a ese punto: con la regla del 4 %, tus gastos anuales multiplicados por 25.
Alcanzarla puede parecer un sueño abstracto, pero en realidad es pura matemática. Esta calculadora traduce ese sueño en un plan concreto: te dice tu número FI y, con tu capacidad de ahorro actual, en qué año y a qué edad podrías alcanzarlo. El movimiento que persigue este objetivo se conoce como FIRE (Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada).
Cómo usar la calculadora de libertad financiera
Tus gastos mensuales deseados
Sé realista: ¿cuánto necesitas cada mes para vivir como quieres cuando dejes de trabajar? Es el pilar de toda la estrategia. Si tienes hipoteca y la terminarás antes de ser libre, no la incluyas.
Tus otros ingresos
Lo que seguirás cobrando aunque no trabajes: un alquiler, una pensión o un pequeño negocio. Se restan de tus gastos y bajan tu número.
Tu capital actual
El patrimonio que ya tienes invertido. Si empiezas de cero, déjalo en cero: todo el mundo empieza por algún lado.
Tu ahorro mensual
Es tu acelerador: el dinero que inviertes cada mes. Si eres autónomo, calcula primero tu beneficio real con la calculadora de sueldo neto para autónomos.
Rentabilidad, inflación y tasa de retirada
La rentabilidad es lo que esperas que crezcan tus inversiones cada año; la calculadora le resta la inflación para trabajar en euros de hoy. La tasa de retirada es el porcentaje de tu capital que gastarás cada año cuando seas libre.
Consejo: juega con los datos. Verás que gastar un poco menos o invertir 100 € más al mes puede recortarte años enteros de espera gracias al interés compuesto.
La regla del 4 %: el motor de la calculadora
La regla del 4 % viene de un trabajo de William Bengen (1994) y se popularizó con el estudio Trinity (Cooley, Hubbard y Walz, 1998). Analizaron qué habría pasado entre 1926 y 1995 si alguien retiraba cada año el 4 % de su capital inicial, ajustado por la inflación. Con una cartera de 75 % acciones y 25 % bonos, el dinero aguantó 30 años en el 98 % de los casos; con una 50/50, en el 95 %.
El truco rápido es la regla del ×25. Para retirar un 4 % al año necesitas 25 veces tus gastos anuales. Si quieres ser más prudente, usa una tasa menor:
| Tasa de retirada | Multiplica tus gastos anuales por | Con 2.000 € al mes necesitas | Encaja si |
|---|---|---|---|
| 4 % | 25 | 600.000 € | Te retiras para unos 30 años |
| 3,5 % | 28,6 | 685.714 € | Quieres más margen de seguridad |
| 3 % | 33,3 | 800.000 € | Te retiras joven, para 40 años o más |
El estudio usa datos de bolsa y bonos de Estados Unidos y periodos de 30 años. No garantiza el futuro: tómalo como una referencia razonable, no como una promesa.
La tasa de ahorro: la palanca que más pesa
El tiempo que tardas en ser libre no depende tanto de cuánto ganas como del porcentaje de tus ingresos que ahorras e inviertes. Cuanto más ahorras, más rápido crece tu capital y, a la vez, menos necesitas para vivir.
| Tasa de ahorro | Años desde cero |
|---|---|
| 10 % | 51 |
| 20 % | 36 |
| 30 % | 28 |
| 40 % | 21 |
| 50 % | 16 |
| 60 % | 12 |
| 70 % | 9 |
Calculado con esta misma calculadora: empezando sin capital, con una rentabilidad real (descontada la inflación) del 5 % anual y la regla del 4 %. Funciona igual ganes lo que ganes.
Ahorrar más no es solo recortar gastos: también es ganar más. Para eso sirven los activos que te generan ingresos sin depender de tus horas, como explico en el mapa para crear activos.
Tipos de FIRE: Lean, Fat, Coast y Barista
- Lean FIRELibertad con gastos ajustados: un número más pequeño y alcanzable antes.
- Fat FIRELibertad con un nivel de vida holgado: un número más alto y más años.
- Coast FIREYa tienes el capital que, sin aportar más, crecerá hasta tu número a los 65. La calculadora te lo dice.
- Barista FIRETus inversiones cubren parte de tus gastos y un trabajo parcial el resto. Ponlo en «Otros ingresos».
Libertad financiera e impuestos en España
La regla del 4 % habla de cuánto retiras, pero en España las ganancias de tus inversiones tributan en la base del ahorro del IRPF cuando vendes o cobras dividendos. La escala para 2026 es esta:
| Ganancias del año | Tipo |
|---|---|
| Hasta 6.000 € | 19 % |
| De 6.000 a 50.000 € | 21 % |
| De 50.000 a 200.000 € | 23 % |
| De 200.000 a 300.000 € | 27 % |
| Más de 300.000 € | 30 % |
Solo tributa la ganancia, no todo lo que retiras. Aun así, deja un margen: sube un poco tus gastos en la calculadora o usa una tasa de retirada del 3,5 %. Los fondos de inversión permiten traspasar el dinero de un fondo a otro sin pagar impuestos hasta que lo retiras. Para tu caso concreto, consulta a un asesor fiscal.
¿Tu número te parece inalcanzable? Usa los activos
La regla del 4 % supone que inviertes solo tu propio dinero. Hay otra vía que muchos inversores usan para llegar antes: los activos inmobiliarios.
- 1. ApalancamientoCompras un activo de 100.000 € poniendo 20.000 €. El banco pone el resto y tú te quedas con la revalorización.
- 2. Flujo de caja mensualSi compras bien, el alquiler paga la hipoteca y los gastos y te deja un beneficio cada mes.
- 3. Protección frente a la inflaciónEl valor de los inmuebles y los alquileres suelen subir con ella.
- 4. Libertad por activosCalcula cuántos activos necesitas para cubrir tus gastos.
La deuda también tiene riesgos: si el inmueble se queda vacío o suben los tipos, tienes que poder pagar. Aprende a analizar una operación con la calculadora de activos inmobiliarios y decide si te conviene comprar o alquilar tu vivienda.
Tu plan de libertad financiera
Descarga tu resultado con tu número, tu fecha, los escenarios para llegar antes y los siguientes pasos. Para guardarlo y revisarlo cada año.
Mis vídeos sobre libertad financiera
He publicado muchos vídeos sobre activos, flujo de efectivo e inversión en @CrearActivos. Elige uno de la lista: se reproduce aquí mismo.
Errores frecuentes al calcular tu libertad financiera
- Olvidar la inflación. Un objetivo de 600.000 € dentro de 30 años no compra lo mismo que hoy. Por eso esta calculadora trabaja en euros de hoy.
- Usar una rentabilidad optimista. Pon una cifra prudente y mira también el escenario con un punto menos.
- Infravalorar tus gastos. Incluye salud, imprevistos, coche, viajes y lo que hoy te paga la empresa.
- Olvidar los impuestos y las comisiones. Restan rentabilidad cada año: deja margen.
- Usar el 4 % para 50 años. Si te retiras muy joven, una tasa del 3 % al 3,5 % es más prudente.
- No revisar el plan. Repite el cálculo una vez al año con tus datos reales.
Preguntas frecuentes sobre la libertad financiera
¿Qué es la regla del 4 % para la libertad financiera?
Es una referencia que dice que puedes retirar cada año el 4 % de tu capital inicial, ajustado por la inflación, con una probabilidad alta de que tu dinero dure 30 años. Viene del trabajo de William Bengen (1994) y del estudio Trinity (1998): con una cartera de 75 % acciones y 25 % bonos, el dinero aguantó 30 años en el 98 % de los periodos analizados entre 1926 y 1995.
¿Cómo calculo mi número de libertad financiera?
Multiplica tus gastos anuales por 25 si usas la regla del 4 %. Por ejemplo, si necesitas 2.000 € al mes (24.000 € al año), tu número es 600.000 €. Si tendrás otros ingresos, como un alquiler o una pensión, réstalos antes de multiplicar.
¿Cuánto tiempo se tarda en alcanzar la libertad financiera?
Depende sobre todo de tu tasa de ahorro, no de tu sueldo. Empezando de cero, con una rentabilidad real del 5 % y la regla del 4 %, si ahorras el 50 % de tus ingresos tardarías unos 16 años; con el 20 %, unos 36.
¿Cuánto dinero necesito para vivir de las rentas en España?
Con la regla del 4 %, 25 veces tus gastos anuales. Con 1.500 € al mes necesitarías 450.000 €; con 2.000 €, 600.000 €; con 3.000 €, 900.000 €. Deja algo de margen para impuestos.
¿Qué es el movimiento FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early: independencia financiera y jubilación anticipada. Consiste en ahorrar e invertir una parte alta de tus ingresos para alcanzar tu número de libertad mucho antes de la edad de jubilación.
¿Qué es Coast FIRE?
Es el punto en el que ya tienes suficiente invertido para que, sin aportar nada más, tu capital crezca hasta tu número de libertad a los 65 años. A partir de ahí solo necesitas ganar lo justo para cubrir tus gastos.
¿Qué rentabilidad debo poner en la calculadora?
Una cifra prudente. La calculadora le resta la inflación que indiques para trabajar en euros de hoy. Prueba siempre el escenario con un punto menos de rentabilidad para ver cuánto cambia tu fecha.
¿Por qué la calculadora tiene en cuenta la inflación?
Porque tus gastos subirán con ella. La calculadora trabaja en euros de hoy: tu número de libertad es lo que necesitas con los precios actuales, y también te dice cuánto será en euros del año en que lo alcances.
¿Es mejor una tasa de retirada del 3 % o del 4 %?
El 4 % se estudió para 30 años de retiro. Si quieres dejar de trabajar joven y tu dinero tiene que durar 40 o 50 años, una tasa del 3 % al 3,5 % te da más margen, aunque necesitas más capital.
¿Cómo pagan impuestos las inversiones en España?
Las ganancias tributan en la base del ahorro del IRPF: en 2026, del 19 % hasta 6.000 € al 30 % por encima de 300.000 €. Solo tributa la ganancia, no el capital que retiras. Consulta tu caso con un asesor fiscal.
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Tu ecosistema para crear activos
- Sueldo neto de autónomoDescubre cuánto te queda de verdad para invertir.
- Interés compuestoMira cómo crece cada euro que inviertes hoy.
- Libertad por activosCuántos activos necesitas para cubrir tus gastos.
- Activos inmobiliariosCalcula la rentabilidad de un piso para alquilar.
- Comprar o alquilarDecide qué te conviene con tu vivienda.
- El mapa para crear activosAumenta tus ingresos para ahorrar más.
Sobre el autor. Soy Gustavo Dost. Desde 2015 enseño en el canal @CrearActivos, con más de 43.500 suscriptores, a crear activos que generen ingresos. Mi vídeo «Activos que generan dinero mientras duermes» supera las 277.000 visualizaciones.
Tu fecha de libertad, hoy
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